[INV043] ทำไมเราควรมีที่ปรึกษาทางการเงินส่วนตัว “ตั้งแต่วันแรก”?

เมื่อไม่นานมานี้ผมได้เห็นโพสต์ที่คุยกันเรื่องความจำเป็นของที่ปรึกษาทางการเงินสำหรับคนที่พอร์ตไม่ใหญ่มาก (1-2 ล้านบาท)

ที่น่าตกใจคือ ในคอมเม้นนั้นส่วนมากมองว่า การมีที่ปรึกษานั้นไม่ได้ช่วยอะไร ศึกษาเองดีกว่า และหลายคนก็มองว่าที่ปรึกษามักจะหลอกล่อให้ไปซื้อกองทุนที่ค่าธรรมเนียมสูงๆ

ส่วนตัวผมเอง ในฐานะของการเป็นนักลงทุนเองมาก่อน ก่อนที่จะมาเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน ก็พอจะเข้าใจความรู้สึกเหล่านี้ครับ 

สิ่งที่อยากบอกคือ การวางแผนการเงินไม่ใช่เรื่องของ “คนมีเงินเยอะ” แต่เป็นเรื่องของ “คนที่อยากใช้เงินอย่างมีระบบ” อันนี้สำคัญกว่าการพูดถึงแค่ว่าจะไปลงทุนอะไรดี?

การสร้างหรือค้นหาระบบของตัวเองให้เจอ และมี Mindset ที่ถูกต้องกับการวางแผนการเงินนั้นสำคัญมากๆ ยิ่งเริ่มเร็ว ยิ่งได้เปรียบเชิงโครงสร้าง ทั้งในมุมผลตอบแทน ความเสี่ยง และพฤติกรรมการเงิน

ผมขอแตกเป็น 3 ประเด็นหลัก ที่คนมักเข้าใจผิด และชี้ให้เห็นว่าการมีที่ปรึกษาตั้งแต่วันแรกให้ประโยชน์อย่างไร?

...

1. ทำไมควรมีที่ปรึกษาตั้งแต่วันแรก?

เพราะ “โครงสร้าง” สำคัญกว่าจำนวนเงิน

หลายคนคิดว่าเงินก้อนเล็กยังไม่จำเป็นต้องวางแผน แต่ความจริงคือ การจัดระบบตั้งแต่ต้น เช่น

• การตั้งเป้าหมาย (Goal-based planning)

• การจัดสัดส่วนสินทรัพย์ (Asset Allocation)

• การบริหารความเสี่ยง (Risk Management)

• การวางแผนภาษี (Tax Optimization)

สิ่งเหล่านี้เป็น “โครงสร้าง” ที่เมื่อวางถูกต้องตั้งแต่ต้น เงินจะเติบโตภายใต้ระบบที่ดี ไม่ใช่โตแบบสะเปะสะปะ ถ้าเริ่มผิดตั้งแต่ปีแรก ก็จะเหมือนเรายิ่งเสียเวลาและโอกาสในการลงทุนไป

ซึ่งใครที่เคยวางแผนเกษียณก็จะทราบดีว่า เวลา คือ ตัวเร่งผลตอบแทนที่ดีที่สุด

สิ่งที่ที่ปรึกษาช่วยคุณได้คือ:

• ทำให้เริ่ม “ทันที”

• ทำให้ไม่หลุดวินัย

• ทำให้ไม่ตื่นตระหนกตอนตลาดผันผวน

และความผิดพลาดในช่วงต้นนั้นมีราคาแพงมากครับ จากประสบการณ์ที่ผมคุยกับลูกค้ามา ความผิดพลาดที่พบบ่อยในช่วงเริ่มต้น เช่น

• ซื้อประกันเกินความจำเป็น หรือซื้อมาโดยที่เชื่อตัวแทนแต่ไม่ได้เข้าใจว่าแผนประกันนั้นเหมาะกับเราจริงหรือไม่?

• ลงทุนผิดประเภทความเสี่ยง เพราะเข้าใจว่าตัวเองรับความเสี่ยงได้สูง

• ขาดเงินสำรองฉุกเฉิน แต่ข้ามไปเทรดหุ้นแล้ว

การแก้ไขภายหลังมักมีต้นทุนสูงกว่าการวางแผนให้ถูกตั้งแต่ต้นหลายเท่าครับ

...

2. ทำไมหลายคนเข้าใจผิดว่าต้อง “มีเงินเยอะก่อน”?

หลายคนยังมีภาพจำจากโลก Private Banking หลายคนเห็นบริการระดับสูงของธนาคาร เช่น UBS, Julius Baer, J.P. Morgan ซึ่งให้บริการเฉพาะลูกค้าที่มีสินทรัพย์ระดับหลายสิบหรือหลายร้อยล้านบาทขึ้นไป

จึงทำให้คนทั่วไปเข้าใจว่า “ที่ปรึกษา = สำหรับคนรวย”

แต่ในปัจจุบัน มี Business และ Revenue Model ที่ทำให้นักลงทุนรายย่อยเข้าถึงได้มากขึ้น เช่น

• ที่ปรึกษาอิสระ

• โมเดล Fee-based

• แพลตฟอร์มดิจิทัล

สิ่งเหล่านี้ทำให้ต้นทุนการมีที่ปรึกษาทางการเงินนั้นต่ำลงมาก และสามารถเข้าถึงได้ตั้งแต่บาทแรก

...

3. ทำไมคนยังติดภาพว่าค่าที่ปรึกษาแพง?

เพราะยังไม่เข้าใจโครงสร้างค่าตอบแทนของที่ปรึกษา ซึ่งมีหลายรูปแบบ เช่น

1. Commission-based: รับค่าตอบแทนจากบริษัทผลิตภัณฑ์การเงิน

2. Fee-based: รับค่าตอบแทนจากส่วนแบ่งค่าธรรมเนียม

3. Fee-only: คิดค่าบริการตรงจากลูกค้า ซึ่งอาจมีทั้งรายครั้ง รายปี หรือคิดตามมูลค่าของพอร์ตลงทุน (เช่น 0.5–1% AUM ต่อปี)

ปัญหาคือ คนมักเหมารวมว่า “ต้องจ่ายแพงกว่าแน่นอน” ทั้งที่บางกรณีแทบไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มจากที่คุณต้องลงทุนอยู่แล้ว

อีกประเด็น คือการมองค่าธรรมเนียมแบบ “ต้นทุน” ไม่ใช่ “การลงทุน”

ถ้าที่ปรึกษาช่วยให้:

• มองหาทางเลือกและโอกาสในการลงทุนได้ตรงกับเป้าหมายมากขึ้นกว่าเดิม

• วางแผนลดหย่อนภาษีได้สะดวกมากขึ้น

• หลีกเลี่ยงความเสียหายจาก panic sell ในตลาดขาลง

• เป็นเพื่อนคู่คิดในการช่วย cross-check ข้อมูลที่ล้นมากในตลาด

ผลลัพธ์ระยะยาวอาจมากกว่าค่าธรรมเนียมหลายเท่า

งานวิจัยของ Vanguard เคยเสนอแนวคิด “Advisor Alpha” ว่าที่ปรึกษาที่ดีสามารถเพิ่มมูลค่าผลตอบแทนสุทธิให้ลูกค้าได้จากการจัดพอร์ตและบริหารพฤติกรรม

...

แล้วอะไรคือสาเหตุเชิงพฤติกรรมที่คนไม่เริ่ม?

ปัญหาอาจไม่ใช่เรื่องเงิน แต่คือ...

• การเลื่อนตัดสินใจ (Procrastination)

• กลัวถูกขายของ

• กลัวเสียเงินฟรี

• คิดว่าจัดการเองได้ดีกว่าจากข้อมูลที่หาได้ในโซเชียล

แต่ข้อมูล ≠ การวางกลยุทธ์
ความรู้ ≠ วินัย

อย่างที่บอกไปข้างต้น สำหรับผมแล้ว นิยามของที่ปรึกษาการเงินไม่ได้ทำหน้าที่แค่เลือกกองทุนให้
แต่ทำหน้าที่เป็น “CFO ส่วนตัว” ที่ช่วยวางกลยุทธ์ของชีวิตการเงินคุณไปตลอดทางด้วย

ในโลกการเงิน ความได้เปรียบที่แท้จริง ไม่ได้มาจากจำนวนเงินเริ่มต้นอย่างเดียว

แต่มาจาก “โครงสร้างที่แข็งแรง + เวลา + วินัย”

สำหรับใครที่ยังไม่มีที่ปรึกษาทางการเงิน และอยากจะลองเริ่มต้นให้ผมช่วยวางแผนให้ สามารถกรอกแบบฟอร์มที่หน้านี้ได้เลยครับ

ampmie152
http://ampmie152.blogspot.com